Vous avez trouvé un appartement affiché à 500 000 €, 700 000 € ou 900 000 € ? Le prix indiqué dans l’annonce ne correspond pas forcément au budget total nécessaire pour devenir propriétaire.
Lors d’un achat immobilier au Luxembourg, plusieurs dépenses peuvent venir s’ajouter au prix du bien : frais liés à l’acquisition, financement, assurance, éventuels travaux ou encore dépenses nécessaires lors de l’installation.
Avant même de commencer les visites, il est donc important de déterminer non seulement combien vous pouvez emprunter, mais également combien votre projet va réellement vous coûter.
Le prix du bien n’est qu’une partie du budget
C’est l’une des erreurs fréquentes lors d’un premier achat immobilier.
Un acquéreur disposant d’un budget de 600 000 € ne doit pas nécessairement rechercher uniquement des biens affichés jusqu’à 600 000 €.
Il faut conserver une marge pour les différentes dépenses liées à l’acquisition et vérifier lesquelles pourront être intégrées au financement bancaire.
Le budget doit donc être étudié dans son ensemble :
prix du bien + frais liés à l’acquisition + financement + éventuels travaux + dépenses annexes.
Quels sont les principaux frais à prévoir ?
Les frais liés à l’acquisition
L’achat d’un bien immobilier entraîne différents frais administratifs et fiscaux.
Le montant réellement supporté par l’acquéreur dépend notamment du type d’achat, de sa situation et des dispositifs auxquels il peut éventuellement prétendre.
C’est notamment à ce niveau que le Bëllegen Akt peut jouer un rôle important pour certains acquéreurs d’une résidence principale.
Il est donc préférable d’intégrer ces éléments dès le calcul du budget plutôt que de les découvrir une fois le compromis signé.
L’apport personnel
L’apport est également un élément central du financement immobilier.
Les banques analysent notamment l’épargne disponible, le prix du bien, le montant demandé, le profil de l’emprunteur et la nature du projet.
Deux personnes souhaitant acheter un appartement au même prix peuvent donc obtenir des conditions de financement différentes.
Disposer d’une épargne permet également de conserver davantage de flexibilité pour absorber les dépenses qui ne seraient pas financées par le crédit.
Les frais liés au prêt immobilier
Le financement lui-même peut entraîner différents coûts.
Selon la banque et le montage retenu, il peut notamment être nécessaire de prévoir certains frais liés au dossier, à la garantie ou aux démarches nécessaires à la mise en place du crédit.
Il ne faut donc pas comparer deux propositions bancaires uniquement à partir du taux affiché.
Le coût global du financement doit être pris en compte.
L’assurance du prêt
Selon votre financement et votre situation, différentes assurances peuvent également entrer dans la préparation du projet.
Leur coût peut varier selon plusieurs critères, notamment le montant emprunté, la durée du financement et le profil des emprunteurs.
Cette dépense doit donc elle aussi être anticipée dans le budget global.
N’oubliez pas les travaux
Un appartement affiché moins cher peut parfois nécessiter davantage de budget qu’un logement plus coûteux mais immédiatement habitable.
Cuisine, salle de bains, électricité, peinture, sols, isolation ou autres rénovations peuvent rapidement représenter une somme importante.
Avant de faire une offre, essayez donc d’estimer les travaux nécessaires.
Il faudra ensuite déterminer si ceux-ci peuvent être intégrés dans votre plan de financement ou s’ils devront être réglés avec votre épargne.
Et les dépenses après l’achat ?
Le budget ne s’arrête pas le jour de la signature.
Un nouveau propriétaire doit également anticiper certaines dépenses : déménagement, ameublement, équipements, charges de copropriété, entretien du logement ou encore éventuels travaux futurs.
L’objectif n’est donc pas d’utiliser nécessairement toute son épargne pour réaliser l’achat.
Conserver une épargne de sécurité après l’acquisition peut être particulièrement utile.
Exemple : vous souhaitez acheter un appartement à 600 000 €
Imaginons que vous ayez trouvé un appartement affiché à 600 000 €.
La première question ne devrait pas simplement être :
« La banque peut-elle me prêter 600 000 € ? »
Il faut plutôt se demander :
« Quel est le coût total de mon projet et de combien dois-je disposer pour le financer dans de bonnes conditions ? »
Il faut notamment regarder :
- votre apport disponible ;
- les frais liés à l’acquisition ;
- les éventuelles aides ou réductions auxquelles vous pouvez prétendre ;
- les coûts liés au financement ;
- les travaux éventuels ;
- l’épargne que vous souhaitez conserver après l’achat.
C’est seulement après cette analyse que vous obtenez une vision réellement pertinente de votre budget immobilier.
Combien faut-il garder d’épargne après l’achat ?
Il peut être tentant d’utiliser la totalité de son épargne pour augmenter son apport.
Ce n’est pourtant pas toujours la meilleure stratégie.
Devenir propriétaire implique de nouvelles dépenses et des imprévus peuvent apparaître rapidement.
Il peut donc être judicieux de conserver une réserve financière après la signature plutôt que de terminer son achat avec une épargne quasiment nulle.
Le montant à conserver dépend naturellement de votre situation personnelle, de vos revenus, du logement acheté et des dépenses prévues.
Faites votre budget avant de commencer les visites
Définir votre budget immobilier en amont présente un avantage considérable : vous savez immédiatement quelles propriétés correspondent réellement à votre situation.
Vous évitez ainsi de visiter des biens impossibles à financer ou, à l’inverse, de sous-estimer votre capacité d’achat.
Vous pouvez commencer par utiliser le simulateur de prêt immobilier Prêt Immo afin d’obtenir une première estimation.
Une étude plus complète permettra ensuite d’intégrer votre apport, vos revenus, vos crédits éventuels, la durée souhaitée et les caractéristiques de votre projet.
Prêt Immo vous aide à calculer le budget réel de votre projet
Un projet immobilier ne se résume pas au prix indiqué sur une annonce.
Avant de vous engager, il est important de déterminer le montant que vous pouvez emprunter, l’épargne nécessaire et le coût global de votre acquisition.
Prêt Immo peut vous accompagner dans cette analyse et dans la préparation de votre financement auprès des banques.
Vous avez trouvé un appartement ou une maison au Luxembourg ? Prenez rendez-vous avec un conseiller Prêt Immo pour étudier votre projet et déterminer votre budget de financement.
