Quando se prepara uma compra de casa no Luxemburgo, a taxa de juro atrai naturalmente todas as atenções. No entanto, outro elemento pode ter um impacto considerável no seu financiamento: o prazo do crédito habitação.
Deve financiar-se a 20 anos para limitar o custo dos juros? Escolher 25 anos para encontrar um equilíbrio? Ou repartir o crédito por 30 anos a fim de reduzir as prestações e aumentar a capacidade de compra?
Não existe um prazo ideal válido para todos os mutuários. A escolha certa depende dos seus rendimentos, da sua idade, dos seus capitais próprios, do montante do projeto e dos seus objetivos.
Porque é o prazo do crédito habitação tão importante?
O prazo determina diretamente a forma como vai reembolsar o seu crédito.
Com montante e taxa idênticos, quanto mais curto for o prazo, mais elevadas são as prestações. Em contrapartida, reembolsa geralmente menos juros no total.
Inversamente, alargar o prazo permite reduzir as prestações, mas aumenta geralmente o custo global do financiamento.
É preciso, pois, encontrar um equilíbrio entre:
- a sua capacidade de reembolso mensal;
- o seu orçamento imobiliário;
- o custo do crédito;
- o seu nível de vida após a compra;
- os seus projetos futuros.
Financiar a 20 anos: para reduzir o custo do crédito
Um financiamento a 20 anos permite reembolsar o capital relativamente depressa.
A sua principal vantagem reside na redução do custo global do crédito face a um financiamento mais longo, com taxa idêntica.
Este prazo pode convir sobretudo aos mutuários que dispõem de rendimentos suficientemente elevados para suportar prestações mais altas.
Pode igualmente ser interessante quando o montante a financiar se mantém razoável face aos recursos do agregado.
Em contrapartida, prestações elevadas podem reduzir a sua capacidade de compra.
Escolher 20 anos apenas para poupar juros nem sempre é, portanto, a melhor decisão se isso desequilibrar o seu orçamento quotidiano.
Financiar a 25 anos: o compromisso?
Para muitos projetos imobiliários, 25 anos podem constituir um compromisso entre prestação e custo global.
O alargamento de cinco anos face a um crédito a 20 anos permite diminuir a prestação.
Essa diferença pode permitir-lhe:
- aumentar a sua capacidade de endividamento;
- conservar mais margem todos os meses;
- constituir uma poupança de precaução;
- ponderar um imóvel que corresponda melhor às suas necessidades.
Em contrapartida, reembolsa o crédito durante mais tempo e o seu custo global pode ser superior.
A escolha deve, portanto, ser feita a partir de simulações precisas.
Financiar a 30 anos: porquê escolher um prazo longo?
Com os preços do imobiliário no Luxemburgo, alguns compradores podem ser tentados a alargar ainda mais o seu financiamento.
O interesse principal é simples: repartir o reembolso por um período mais longo permite diminuir as prestações com montante e taxa idênticos.
Esta estratégia pode facilitar o acesso à propriedade a alguns agregados, nomeadamente quando o montante do projeto é elevado.
Mas é preciso ter em conta vários elementos.
Um crédito mais longo implica geralmente mais juros e vincula-o financeiramente durante um período mais alargado.
O acesso a um prazo longo depende igualmente do seu perfil e das condições propostas pelas instituições financeiras.
Exemplo: o impacto do prazo num crédito de 500 000 €
Tomemos um financiamento de 500 000 €.
Com taxa idêntica, o princípio é o seguinte:
A 20 anos: prestação mais elevada, mas reembolso mais rápido e custo dos juros geralmente mais baixo.
A 25 anos: prestação menos elevada, com um custo total mais importante.
A 30 anos: prestação ainda mais reduzida, mas duração do compromisso e custo global potencialmente mais elevados.
Este exemplo mostra porque nunca se devem comparar apenas as prestações.
Uma prestação mais baixa pode parecer imediatamente atrativa, mas é preciso também ver quanto custará o financiamento ao longo de todo o seu prazo.
Um prazo mais longo permite financiar mais?
Pode efetivamente aumentar a sua capacidade de endividamento em certas situações.
Ao repartir o reembolso, a prestação correspondente a um mesmo capital diminui.
Isso pode permitir financiar um montante superior mantendo uma prestação compatível com o seu orçamento.
É nomeadamente por essa razão que o prazo constitui um dos parâmetros estudados numa simulação de crédito habitação.
Atenção, porém: poder financiar mais não significa necessariamente que se deva utilizar toda essa capacidade.
O seu financiamento deve manter-se compatível com os seus outros projetos e o seu nível de vida.
A sua idade influencia o prazo do crédito?
Sim, a idade do mutuário pode influenciar as soluções de financiamento disponíveis.
O banco não olha apenas para a sua idade no momento do pedido. Interessa-se igualmente pela sua situação no final do reembolso.
Um crédito a 30 anos contraído relativamente jovem não apresenta evidentemente a mesma configuração que um financiamento do mesmo prazo subscrito muito mais tarde.
Os rendimentos futuros, a passagem à reforma e as condições de seguro podem igualmente entrar na análise.
Deve escolher um prazo curto se tiver capitais próprios elevados?
Não automaticamente.
Capitais próprios elevados permitem reduzir o montante a financiar, mas isso não significa necessariamente que deva escolher o prazo mais curto possível.
Pode, por exemplo, preferir manter uma prestação confortável a fim de continuar a poupar ou de financiar outros projetos.
Inversamente, alguns mutuários privilegiarão um reembolso mais rápido para limitar o seu endividamento a longo prazo.
Trata-se mais de uma estratégia financeira pessoal do que de uma regra geral.
Atenção a não olhar apenas para a taxa
Duas propostas de crédito habitação não devem ser comparadas apenas a partir da taxa anunciada.
O prazo influencia fortemente o custo do financiamento.
É preciso igualmente ter em conta:
- o montante total dos juros;
- os custos ligados ao financiamento;
- os eventuais seguros;
- as garantias;
- as possibilidades de reembolso antecipado;
- as condições associadas ao crédito.
Uma proposta com uma taxa ligeiramente inferior não é necessariamente a solução mais adequada à sua situação.
É possível alterar posteriormente o prazo do crédito?
Consoante o contrato e as soluções propostas pela sua instituição financeira, algumas alterações podem ser possíveis ao longo da vida do crédito.
Um reembolso antecipado parcial, por exemplo, pode permitir reduzir o capital em dívida.
Mas as modalidades e os eventuais custos dependem do contrato subscrito.
Se pensa receber uma quantia importante daqui a alguns anos, ou se os seus rendimentos forem suscetíveis de evoluir fortemente, pode ser interessante tê-lo em conta logo na negociação do financiamento.
20, 25 ou 30 anos: qual é afinal o melhor prazo?
O melhor prazo não é necessariamente o mais curto.
Também não é sistematicamente aquele que produz a prestação mais baixa.
O prazo adequado é aquele que permite construir um financiamento coerente com a sua situação.
É preciso nomeadamente ter em conta:
- os seus rendimentos atuais e futuros;
- os seus capitais próprios;
- a sua idade;
- a sua capacidade de poupança;
- o montante do imóvel;
- a sua situação familiar;
- os seus outros projetos;
- a sua tolerância ao endividamento.
Compare vários cenários antes de escolher
Antes de se comprometer, o ideal é comparar várias simulações.
O que acontece se financiar a 20 anos em vez de 25? Quanto poupa realmente? Que diferença de prestação obtém? E que orçamento imobiliário se torna acessível ao passar para um prazo superior?
Estas comparações permitem decidir com base em números e não em impressões.
A Prêt Immo acompanha-o no seu financiamento imobiliário
Na Prêt Immo, estudamos o seu projeto na sua globalidade a fim de procurar uma solução de financiamento adaptada à sua situação.
A escolha do prazo faz parte integrante desta análise.
O objetivo não é simplesmente obter a prestação mais baixa ou o prazo mais curto, mas construir um financiamento coerente com o seu orçamento e os seus projetos.
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