Finanzéierung mat engem Bauspuerplang

D’Finanzéierungsmodell vun de Bauspuerkeesse ënnerscheet sech vun de klassesche Prêten; dofir wëlle mir hei erklären, wéi dëst Modell funktionéiert.

Wéi all Bauspuerkeesse verrechnen och déi zu Lëtzebuerg Ofschlosskäschten. Bei den zwou am Grand-Duché agreéierte Bauspuerkeesse variéieren dës Käschten tëscht 1,0 % an 1,6 %. Doriwwer eraus ginn Kontoféierungskäschte fir de Bauspuerkonto verrechent, déi tëscht 1,00 € an 1,50 € pro Mount leien. Wéi et bei alle Bauspuerkeessen üblech ass, sinn d’Ofschloss- an d’Kontoféierungskäschten an de Prêtsimulatiounen abegraff. Dës Käschte ginn vun Ären Awendungen um Konto ofgezunn. D’berechent Mounttranchen enthalen also all Käschten, d.h. d’Ofschloss- an d’Kontoféierungskäschte mussen net separat bezuelt ginn. Dës Käschte sinn och an de Berechnunge vun de Gesamtkäschte vum Prêt abegraff, déi an de Simulatioune vun de Bauspuerkeesse genannt ginn.

D’Finanzéierungsmodeller vun de Bauspuerkeessen enthalen e Bauspuerkonto an deelen sech an zwou Phasen. Op déi zwou Phase kënnen ënnerschiddlech Zënssätz a Mounttranchen uwendbar sinn. An der éischter Phase gëtt d’Réckzuelung vun Ärem Prêt op de Bauspuerkonto abezuelt an net direkt op de Prêt. Um Enn vun der éischter Phase gëtt dann en Deel vum Prêt mat de Spuerungen um Bauspuerkonto zréckbezuelt. Well d’Réckzuelung vum Prêt wärend der ganzer éischter Phase opgeschouwe gëtt, gëtt dëse Prêt an dëst Modell och Iwwerbréckungsprêt mat Réckzuelung iwwer e Bauspuerplang genannt. Wéinst der opgeschouwener Réckzuelung falen d’Zënsen an der éischter Phase net. D’Zënse lafen wärend der ganzer Dauer vun der éischter Phase op de ganze Prêtbetrag. Dat ass de gréissten Nodeel vun dësem Modell. Wann den Zënssaz vum Iwwerbréckungsprêt deeselwechte wéi bei engem klassesche Prêt ass, da kascht den Iwwerbréckungsprêt méi. Den Iwwerbréckungsprêt mam Bauspuerkonto kann awer méi bëlleg si wéi e klassesche Prêt, wann den Zënssaz vun der Bauspuerkeess ënner dem duerchschnëttleche Maartzënssaz läit. Well d’Bauspuerkeessen hir Tarifer net ëmmer sou séier upassen wéi déi traditionell Banken, ass dat an der Vergaangenheet e puer Mol geschitt. 2020 zum Beispill huet eng Bauspuerkeess an hirem Tarif en nominalen Zënssaz vun 0,49 % op 10 Joer proposéiert.

Déi zweet Phase ass e traditionelle Prêt, wou d’Réckzuelung direkt op de Prêt geet an d’Zënse mat all Zuelung erofginn.

Wann ee de Prêt vun de Bauspuerkeesse mat klassesche Prête vun anere Banke vergläicht, ass et wichteg ze bemierken, wat no dem Oflafe vum initiale fixen Zënssaz geschitt. Wéi eng Auswierkung huet et, wann de Maartzënssaz klëmmt? Wéi sinn d’Réckzuelung an d’Käschte vun engem traditionelle Prêt am Verglach mat engem Prêt vun enger Bauspuerkeess? Wann den Zënssaz wärend der ganzer Dauer vun der éischter Phase fix ass, gëtt et am Modell vun der Bauspuerkeess kee Risiko. D’Zënssätz si fir déi ganz Dauer fix an all Zuelunge si vun Ufank vum Kontrakt un bekannt. Wann den initialen Zënssaz awer fir eng méi kuerz Period wéi d’Dauer vun der éischter Phase fixéiert ass, gëtt den Zënssaz no dem Oflafe vun der Fixzënsperiod iwwerschafft an Dir kritt vun der Bauspuerkeess eng Offert fir en neien Zënssaz. Op alle Fall profitéiert Dir vun engem fixen Zënssaz fir déi zweet Phase vun der Finanzéierung. Well den Zënssaz vun der zweeter Phase bei der Ënnerschrëft vum Kontrakt festgeluecht gëtt, ass de Risiko vun engem Zënsustig beim Prêt vun der Bauspuerkeess däitlech méi kleng wéi bei engem klassesche Prêt.

Beispill:

Huele mir un, d’Dauer vum Prêt wier 30 Joer an d’Dauer vun der éischter a vun der zweeter Phase vum Prêt vun der Bauspuerkeess wier jeeweils 15 Joer. Mir huelen och un, datt souwuel beim Prêt vun der Bauspuerkeess wéi beim klassesche Prêt den Zënssaz fir déi éischt 10 Joer fixéiert ass. Beim klassesche Prêt gëtt et no dem 10. Joer e Risiko vun engem Zënsustig fir déi lescht 20 Joer. Beim Prêt vun der Bauspuerkeess hingéint gëtt et nëmme fir fënnef Joer e Risiko vun engem Zënsustig, nämlech vum 11. bis zum 15. Joer, well den Zënssaz fir déi lescht 15 Joer fix ass.

Wann Dir eng virzäiteg Réckzuelung op engem Prêt maacht, während den Zënssaz fix ass, kann d’Bank eng sougenannt Strof fir virzäiteg Réckzuelung verlaangen. Dat gëllt souwuel fir traditionell Banke wéi fir Bauspuerkeessen. D’Gesetz vum 23. Dezember 2016 begrenzt dës Strof awer op sechs Méint Zënsen, wann de mat dësem Prêt finanzéierte Bien den Haaptwunnsëtz ass an de Prêtnehmer säit mindestens zwee Joer am Bien wunnt. Dës Aschränkung gëllt awer nëmme bis zu enger maximaler Réckzuelung vu 450 000 Euro. Iwwer 450 000 Euro eraus kann d’Bank hire reelle Verloscht ureechnen, egal wéi grouss en ass. Am Ënnerscheed zu den anere Banken applizéiert eng vun de zu Lëtzebuerg agreéierte Bauspuerkeessen déi begrenzt Strof vu sechs Méint Zënsen op de ganze Prêtbetrag. Dat ass e kloere Virdeel géintiwwer den anere Banken, déi fir dës Strof nëmmen d’gesetzlech Plafong vu 450 000 Euro applizéieren an doriwwer eraus hire reelle Verloscht verrechnen.

D’Bauspuerkeesse bidden och aner Optioune fir virzäiteg Réckzuelungen, déi am Verglach zu de klassesche Prête méi Flexibilitéit bréngen. Well d’Réckzuelung an der éischter Phase vum Prêt vun de Bauspuerkeessen net direkt op de Prêt, mee op de Bauspuerkonto gutt geschriwwe gëtt, kënnt Dir wärend der éischter Phase vum Prêt zousätzlech Awendungen op de Bauspuerkonto maachen. Dës Réckzuelung ass also ouni Strof, mee se reduzéiert och d’Dauer vum Prêt an domat d’Gesamtkäschte vum Kredit. Dës Réckzuelunge sinn allerdéngs allgemeng op maximal fënnef Prozent vum Prêtbetrag pro Joer begrenzt. Anerersäits erlaben all Bauspuerkeessen an der zweeter Phase, virzäiteg Réckzuelungen ouni Strofen a béiwëlleger Héicht bis zum ganze Prêtbetrag ze maachen.

Zesummegefaasst bitt d’Modell vun de Bauspuerkeessen d’Sécherheet vun engem fixen Zënssaz kombinéiert mat enger däitlech méi grousser Flexibilitéit bei enger virzäiteger Réckzuelung. Dës Kombinatioun gëtt et bei de klassesche Prêten net. Bei dëse musst Dir tëscht engem fixen Taux ouni Risiko an ouni Flexibilitéit an engem variabelen Taux wielen, wou Dir méi Flexibilitéit hutt, mee och de Risiko vun engem Zënsustig.

Schlussendlech musst Dir beim Verglach vun den Taux an de Käschten tëscht deenen zwee Modeller och déi méi héich Steierofzich vum Prêt vun der Bauspuerkeess berécksiichtegen, well Dir nieft den Zënsen och en Deel vun der Réckzuelung ofzéie kënnt. Well de Prêt iwwer de Bauspuerkonto zréckbezuelt gëtt, kënnt Dir an Ärer Steiererklärung net nëmmen de Prêt, mee och de Bauspuervertrag uginn. Well d’Steierréckzuelung méi héich ka sinn wéi bei engem klassesche Prêt, kënnen déi reell Käschte vun dësem Modell och ënner de Käschte leien, déi an der Prêtberechnung uginn sinn. Zanter der Steierreform vun 2017 mussen d’Fonge vum Bauspuervertrag awer fir den Haaptwunnsëtz benotzt ginn. Dofir soll de Bauspuervertrag, deen un de Prêt vun der Bauspuerkeess gekoppelt ass, nëmmen dann zum Steierofzuch déngen, wann de domat finanzéierte Bien net verlount gouf.