Al preparar una compra de bienes raíces en Luxemburgo, el tipo de interés atrae naturalmente toda la atención. Otro elemento puede tener un impacto significativo en su financiación: la duración del préstamo
¿Deberíamos pedir prestado más de 20 años para limitar el costo del interés? ¿Elija 25 años para encontrar un equilibrio? ¿O extender su crédito durante 30 años para reducir sus pagos mensuales y aumentar su capacidad de compra?
No hay una duración ideal para todos los prestatarios. La elección correcta depende de sus ingresos, edad, contribución, cantidad de proyecto y metas.
¿Por qué es tan importante el término de la hipoteca?
La duración determina directamente cómo usted pagará su crédito.
Al mismo monto y tarifas, el menor de la duración, el mayor de los pagos mensuales. Sin embargo, generalmente paga menos interés en total.
Por el contrario, la ampliación de la duración reduce los pagos mensuales, pero generalmente aumenta el costo general de la financiación.
Por consiguiente, debe alcanzarse un equilibrio entre:
- su capacidad de reembolso mensual
- su presupuesto inmobiliario;
- el costo del crédito;
- su nivel de vida después de la compra;
- sus planes futuros.
Requisitos de más de 20 años: reducir el costo del crédito
La financiación de 20 años permite que el capital sea reembolsado con relativa rapidez.
Su principal ventaja es la reducción del costo general del crédito por encima de la financiación más larga y con un valor idéntico.
Este período puede ser adecuado para los prestatarios con ingresos suficientes para apoyar pagos mensuales superiores.
También puede ser interesante cuando la cantidad que se financiará sigue siendo razonable en relación con los recursos del hogar.
Sin embargo, los pagos mensuales altos pueden reducir su capacidad de compra.
Elegir 20 años sólo para ahorrar interés no es siempre la mejor decisión si desequilibra su presupuesto diario.
Cuarenta 25 años: ¿convención?
Para muchos proyectos inmobiliarios, 25 años puede ser un compromiso entre costes mensuales y totales.
La prórroga de cinco años de un crédito de 20 años reduce los pagos mensuales.
Esta diferencia puede permitirle:
- aumentar su capacidad de préstamo;
- mantener más márgenes cada mes;
- crear un ahorro de precaución;
- d
A cambio, usted paga el préstamo por más tiempo y el costo total puede ser mayor.
Por lo tanto, la elección debe hacerse de simulaciones precisas.
Cuartelamiento de más de 30 años: ¿por qué elegir un largo plazo?
Con los precios de los bienes raíces en Luxemburgo, algunos compradores pueden verse tentados a aumentar su financiación aún más.
El interés principal es simple: asignar el reembolso durante un período más largo permite disminuir los pagos mensuales a la misma cantidad y tarifas.
Esta estrategia puede facilitar el acceso a la propiedad para algunos hogares, especialmente cuando la cantidad de proyecto es alta.
Pero hay varias cosas que necesitan ser tenidas en cuenta.
Un crédito más largo generalmente conduce a más interés y compromiso financiero por un período más largo.
El acceso a un largo plazo también depende de su perfil y de las condiciones propuestas por las instituciones financieras.
Ejemplo: El impacto del término en un préstamo de 500.000 €
Tomemos un financiamiento de 500 000 €.
Al mismo tiempo, el principio es el siguiente:
Más de 20 años: pago mensual, pero más rápido reembolso y generalmente menores costos de interés.
Más de 25 años: pago mensual inferior, con un coste total más alto.
Más de 30 años: El pago mensual sigue siendo reducido, pero el período de compromiso y el costo general potencialmente más alto.
Este ejemplo muestra por qué nunca es necesario comparar sólo los pagos mensuales.
Un pago mensual inferior puede parecer atractivo inmediatamente, pero también es necesario ver cuánto costará la financiación durante toda la duración del pago.
¿Se puede utilizar un plazo más largo para pedir prestado más?
En realidad puede aumentar su capacidad de préstamo en ciertas situaciones.
Al distribuir el reembolso, el pago mensual correspondiente a la misma capital disminuye.
Esto puede ayudar a financiar una cantidad mayor mientras mantiene un pago mensual que es compatible con su presupuesto.
Por eso la duración es uno de los parámetros estudiados en una simulación de un préstamo inmobiliario.
Sin embargo, no es necesario utilizar toda esta capacidad para pedir más prestado.
Su financiación debe seguir siendo compatible con sus otros proyectos y nivel de vida.
¿Su edad afecta la duración del crédito?
Sí, la edad del prestatario puede influir en las soluciones de financiación disponibles.
El banco no sólo mira su edad en el momento de la aplicación. También le interesa su situación al final del reembolso.
Un préstamo de 30 años contratado relativamente joven obviamente no tiene la misma configuración que una financiación de la misma duración firmada mucho más tarde.
También se pueden considerar los ingresos futuros, las condiciones de jubilación y los seguros.
¿Debe elegir un corto plazo si tiene una contribución significativa?
No automáticamente.
Una gran contribución reduce la cantidad a financiar, pero no necesariamente significa que usted tiene que elegir el tiempo más corto posible.
Por ejemplo, puede preferir mantener un pago mensual cómodo para continuar ahorrando o financiando otros proyectos.
Por el contrario, algunos prestatarios preferirán pagos más rápidos para limitar su deuda a largo plazo.
Esto se trata más de una estrategia financiera personal que una regla general.
Ten cuidado de no mirar la tasa sólo
Dos ofertas de crédito inmobiliario no deben compararse sólo con la tasa anunciada.
La duración del proyecto tiene una fuerte influencia en el costo de la financiación.
También se debería considerar la posibilidad de:
- el importe total de los intereses;
- b) Gastos de financiación;
- cualquier seguro;
- garantías;
- oportunidades de reembolso tempranas;
- condiciones asociadas con el préstamo.
Una oferta ligeramente inferior no es necesariamente la solución más adecuada para su situación.
¿Puede cambiarse la duración del préstamo más adelante?
Dependiendo del contrato y de las soluciones ofrecidas por su institución financiera, algunos cambios pueden ser posibles durante la vida del crédito.
Por ejemplo, un reembolso parcial temprano puede reducir el capital que aún debe.
Pero los términos y posibles costos dependen del contrato.
Si usted piensa que recibirá una gran cantidad en unos pocos años o si su ingreso es probable que cambie fuertemente, puede ser interesante considerarlo cuando negocia la financiación.
20, 25 o 30 años: ¿Cuál es la mejor duración?
La mejor duración no es necesariamente la más corta.
Tampoco es el que produce el pago mensual más bajo.
El tiempo necesario es el tiempo necesario para construir financiación acorde con su situación.
Se deben tener en cuenta los siguientes aspectos:
- sus ingresos actuales y futuros;
- su contribución;
- su edad;
- su capacidad de ahorro;
- la cantidad de la propiedad;
- su situación familiar;
- sus otros proyectos;
- su tolerancia a la deuda.
Compare múltiples escenarios antes de elegir
Antes de comprometerse, el ideal es comparar varias simulaciones.
¿Qué pasa si tomas prestado más de 20 años en lugar de 25 años? ¿Cuánto ahorras? ¿Qué diferencia hay en los pagos mensuales? ¿Y qué presupuesto inmobiliario se puede acceder pasando por un período más largo?
Estas comparaciones permiten una decisión sobre números en lugar de impresiones.
Prêt Immo le acompaña en su financiación inmobiliaria
En Prêt Immo, estamos estudiando su proyecto en su totalidad para encontrar una solución de financiación adaptada a su situación.
La elección de duración es parte integral de este análisis.
El objetivo no es simplemente obtener el pago mensual más bajo o la duración más corta, sino construir un financiamiento acorde con su presupuesto y proyectos.
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