Sie möchten eine Wohnung oder ein Haus in Luxemburg kaufen, haben aber derzeit einen befristeten Arbeitsvertrag? Ohne unbefristeten Arbeitsvertrag kann schnell der Eindruck entstehen, dass ein Immobilienkredit nicht möglich ist.
Die Realität ist jedoch differenzierter.
Ein Immobilienkredit mit einem befristeten Arbeitsvertrag in Luxemburg kann je nach persönlicher Situation durchaus möglich sein. Die Bank berücksichtigt nicht nur die Art Ihres Arbeitsvertrags, sondern analysiert auch die Stabilität Ihrer Einkünfte, Ihren beruflichen Werdegang, Ihr Eigenkapital, Ihre Ersparnisse, Ihre laufenden finanziellen Verpflichtungen und die Qualität Ihres gesamten Projekts.
Kann man also 2026 mit einem befristeten Arbeitsvertrag in Luxemburg einen Immobilienkredit aufnehmen? Welche Faktoren können für die Bank wichtig sein? Und wie können Sie Ihren Kreditantrag vorbereiten?
Kann man mit einem befristeten Arbeitsvertrag in Luxemburg einen Immobilienkredit erhalten?
Ein befristeter Arbeitsvertrag bedeutet nicht automatisch, dass Ihr Antrag auf einen Immobilienkredit abgelehnt wird.
Die Bank wird jedoch in der Regel versuchen, die Stabilität und Kontinuität Ihrer Einkünfte zu beurteilen.
Bei einer Person, die bereits seit mehreren Jahren einen unbefristeten Arbeitsvertrag hat, lässt sich die berufliche Situation relativ einfach einschätzen.
Bei einem befristeten Arbeitsvertrag können zusätzliche Faktoren berücksichtigt werden.
Die Bank kann insbesondere folgende Punkte prüfen:
- die Laufzeit Ihres aktuellen Arbeitsvertrags;
- Ihre Berufserfahrung;
- Ihre Branche;
- die Regelmäßigkeit Ihrer Einkünfte;
- Ihre bisherigen Arbeitsverträge;
- mögliche Zeiten ohne Beschäftigung;
- Ihre Ersparnisse;
- Ihr Eigenkapital;
- Ihre laufenden Kredite;
- die Situation des zweiten Kreditnehmers, wenn Sie zu zweit kaufen.
Der Arbeitsvertrag ist also wichtig, stellt aber nur einen Teil des gesamten Finanzierungsdossiers dar.
Warum ist berufliche Stabilität für Banken so wichtig?
Ein Immobilienkredit wird häufig über viele Jahre zurückgezahlt.
Die Bank muss daher versuchen einzuschätzen, ob Sie voraussichtlich auch langfristig über ausreichende Einkünfte verfügen werden.
Bei einem befristeten Arbeitsvertrag stellt sich eine zusätzliche Frage: Was passiert nach dem Ende des aktuellen Vertrags?
Das bedeutet jedoch nicht zwangsläufig, dass Ihr Einkommen anschließend wegfällt.
Manche Personen arbeiten seit mehreren Jahren mit aufeinanderfolgenden befristeten Verträgen und verfügen trotzdem über eine relativ kontinuierliche Beschäftigung und regelmäßige Einkünfte.
Genau deshalb kann Ihr bisheriger beruflicher Werdegang für die Beurteilung Ihrer Situation wichtig sein.
Werden alle befristeten Arbeitsverträge gleich bewertet?
Nein.
Zwei Personen mit einem befristeten Arbeitsvertrag können völlig unterschiedliche Finanzierungsprofile haben.
Nehmen wir zunächst eine Person, die nach dem Studium ihren ersten befristeten Arbeitsvertrag begonnen hat und erst über wenige Monate Berufserfahrung verfügt.
Vergleichen wir sie mit einer Person, die bereits seit mehreren Jahren in derselben Branche tätig ist, regelmäßig neue Verträge erhält und kontinuierliche Einkünfte nachweisen kann.
Beide Personen haben einen befristeten Arbeitsvertrag, ihre finanzielle und berufliche Situation ist jedoch nicht identisch.
Ihr beruflicher Werdegang kann daher genauso wichtig sein wie die Art Ihres aktuellen Vertrags.
Kann die Berufserfahrung einen Unterschied machen?
Sie kann ein wichtiger Bestandteil des Dossiers sein.
Ein beruflicher Werdegang mit kontinuierlicher Beschäftigung gibt der Bank mehr Informationen über die Stabilität Ihrer Einkünfte.
Sie können beispielsweise mehrfach den Arbeitgeber gewechselt haben und trotzdem ohne längere Unterbrechungen im gleichen Beruf tätig gewesen sein.
Längere Phasen ohne Einkommen zwischen verschiedenen Arbeitsverträgen können dagegen zusätzliche Erklärungen erforderlich machen.
Ziel ist es, der Bank ein klares Bild Ihres bisherigen beruflichen Werdegangs zu vermitteln.
Ist die Branche wichtig?
Sie kann eine Rolle spielen.
Die Bank kann versuchen, die beruflichen Perspektiven innerhalb Ihrer Branche einzuschätzen.
In manchen Berufen sind häufige Arbeitgeberwechsel oder befristete Verträge üblich.
In diesem Zusammenhang bedeutet das Fehlen eines unbefristeten Arbeitsvertrags nicht automatisch, dass Ihre berufliche Situation instabil ist.
Ihre Erfahrung, Ihre Qualifikationen und die Kontinuität Ihrer Tätigkeit können dazu beitragen, Ihr Profil besser zu erklären.
Kann man einen Kredit erhalten, wenn der befristete Vertrag bald endet?
Ein bevorstehendes Vertragsende kann die Analyse komplizierter machen.
Wenn Ihr befristeter Arbeitsvertrag beispielsweise wenige Wochen nach Ihrem Finanzierungsantrag endet, kann die Bank zusätzliche Informationen über Ihre weitere berufliche Situation verlangen.
Eine geplante Vertragsverlängerung, ein neuer Arbeitsvertrag oder andere Elemente, die auf eine Fortsetzung Ihrer Einkünfte hindeuten, können dann relevant sein.
Wenn sich Ihre berufliche Situation in Kürze verändert, kann daher auch der Zeitpunkt Ihres Kreditantrags eine wichtige Rolle spielen.
Sollte man mit dem Immobilienkauf warten, bis man einen unbefristeten Arbeitsvertrag hat?
Nicht unbedingt.
In bestimmten Situationen kann es sinnvoll sein zu warten, aber es gibt keine allgemeingültige Regel.
Entscheidend ist Ihr gesamtes Profil.
Wenn Ihre berufliche Situation noch sehr neu ist und Sie nur geringe Ersparnisse haben, können einige zusätzliche Monate möglicherweise dazu beitragen, Ihr Finanzierungsdossier zu stärken.
Wenn Sie dagegen bereits über einen soliden beruflichen Werdegang, regelmäßige Ersparnisse und eine gesunde finanzielle Situation verfügen, kann es sinnvoll sein, Ihre Finanzierungsmöglichkeiten bereits jetzt prüfen zu lassen.
Bevor Sie Ihr Immobilienprojekt um mehrere Monate oder Jahre verschieben, sollten Sie daher herausfinden, ob eine Finanzierung bereits mit Ihrer aktuellen Situation möglich ist.
Ist Eigenkapital bei einem befristeten Arbeitsvertrag besonders wichtig?
Eigenkapital ist einer von mehreren Faktoren, die bei der Prüfung des Finanzierungsdossiers berücksichtigt werden.
Ersparnisse können unter anderem zeigen, dass Sie bereits vor dem Immobilienkauf regelmäßig Geld zurücklegen konnten.
Eigenkapital kann außerdem den Betrag reduzieren, den Sie von der Bank finanzieren lassen müssen.
Ein hohes Eigenkapital garantiert jedoch nicht automatisch die Zusage eines Immobilienkredits.
Die Bank wird weiterhin Ihre Einkünfte, Ihre laufenden Kosten, Ihre berufliche Situation und Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung des Kredits analysieren.
Eigenkapital sollte daher als Bestandteil des gesamten Dossiers betrachtet werden und nicht als Garantie für eine Finanzierungszusage.
Können Ersparnisse die Finanzierung erleichtern?
Neben dem Eigenkapital, das Sie direkt für den Kauf einsetzen, kann auch Ihr bisheriges Sparverhalten Informationen über Ihre finanzielle Situation liefern.
Wer regelmäßig Geld zurücklegt, zeigt, dass nach den laufenden Ausgaben ein Teil des Einkommens verfügbar bleibt.
Eine finanzielle Reserve nach dem Immobilienkauf kann außerdem helfen, unerwartete Ausgaben zu bewältigen.
Es ist deshalb nicht immer sinnvoll, sämtliche Ersparnisse ausschließlich für die Erhöhung des Eigenkapitals einzusetzen.
Wie viel Reserve Sie behalten sollten, hängt von Ihrer persönlichen Situation und Ihrem Projekt ab.
Zu zweit kaufen: Was passiert, wenn nur eine Person einen befristeten Arbeitsvertrag hat?
Diese Situation kommt häufig vor.
Ein Paar kann beispielsweise aus einer Person mit unbefristetem Arbeitsvertrag und einer zweiten Person mit befristetem Vertrag bestehen.
Die Bank analysiert dann die Gesamtsituation.
Dabei können unter anderem folgende Faktoren berücksichtigt werden:
- die Einkünfte beider Kreditnehmer;
- die Art der beiden Arbeitsverträge;
- die Berufserfahrung;
- die laufenden Kosten des Haushalts;
- das Eigenkapital;
- die Ersparnisse;
- der gewünschte Kreditbetrag.
Die Tatsache, dass nur einer der beiden Kreditnehmer einen befristeten Arbeitsvertrag hat, reicht daher nicht aus, um festzustellen, ob die Finanzierung möglich ist.
Die finanzielle Situation des gesamten Haushalts muss berücksichtigt werden.
Was passiert, wenn beide Kreditnehmer befristete Arbeitsverträge haben?
In diesem Fall kann eine detailliertere Analyse erforderlich sein.
Auch hier sollte jedoch nicht ausschließlich auf die Vertragsart geschaut werden.
Zwei Personen, die erst seit kurzer Zeit befristet beschäftigt sind und kaum Berufserfahrung haben, befinden sich nicht in derselben Situation wie ein Paar, das seit mehreren Jahren mit aufeinanderfolgenden Verträgen arbeitet und regelmäßige Einkünfte nachweisen kann.
Die Gesamtqualität des Finanzierungsdossiers wird dann besonders wichtig.
Ihre Ersparnisse, Ihre laufenden Verpflichtungen und das Verhältnis zwischen dem gewünschten Kreditbetrag und Ihren Einkünften können bei der Analyse eine Rolle spielen.
Kann man während der Probezeit einen Immobilienkredit erhalten?
Auch eine Probezeit bringt für die Bank zusätzliche Unsicherheit mit sich.
Selbst bei einem unbefristeten Arbeitsvertrag kann eine noch laufende Probezeit dazu führen, dass die Bank das Dossier vorsichtiger bewertet.
Je nach Situation kann es sinnvoll sein, das Ende der Probezeit abzuwarten.
Es ist jedoch auch hier besser, die konkrete Situation prüfen zu lassen, anstatt automatisch davon auszugehen, dass keine Finanzierung möglich ist.
Wie sieht es bei Zeitarbeit aus?
Personen in Zeitarbeit können sehr unterschiedliche berufliche Profile haben.
Wer bereits seit mehreren Jahren regelmäßig über Zeitarbeitsverträge beschäftigt ist, kann trotz wechselnder Einsätze einen relativ stabilen Einkommensverlauf nachweisen.
Längere Unterbrechungen zwischen den einzelnen Einsätzen können dagegen die Einschätzung zukünftiger Einkünfte erschweren.
Es kann daher sinnvoll sein, die Einkünfte über einen längeren Zeitraum zu dokumentieren, um einen vollständigen Überblick über Ihre berufliche Tätigkeit zu geben.
Und wie sieht es bei Selbstständigen aus?
Die Ausgangslage ist anders, das Grundprinzip jedoch ähnlich: Die Bank versucht, die Stabilität und Nachhaltigkeit der Einkünfte einzuschätzen.
Bei Selbstständigen kann sich die Analyse insbesondere auf die Dauer der bisherigen Tätigkeit und die verfügbaren Geschäftszahlen beziehen.
Eine Person, die sich erst vor Kurzem selbstständig gemacht hat, verfügt nicht über denselben finanziellen Verlauf wie ein Selbstständiger, der bereits seit mehreren Jahren tätig ist.
Ihre Finanzierungsmöglichkeiten müssen daher entsprechend Ihrer individuellen beruflichen Situation analysiert werden.
Welche Unterlagen sollte man mit einem befristeten Arbeitsvertrag vorbereiten?
Ein vollständiges und übersichtliches Dossier erleichtert die Analyse Ihrer Situation.
Abhängig von Ihrem Profil und den Anforderungen des Finanzinstituts können unter anderem folgende Unterlagen hilfreich sein:
- Ihr aktueller Arbeitsvertrag;
- Ihre Gehaltsabrechnungen;
- Nachweise über frühere Beschäftigungsverhältnisse;
- Ihre Kontoauszüge;
- Nachweise über Ihre Ersparnisse;
- Informationen zu laufenden Krediten;
- Unterlagen zu Ihrem Immobilienprojekt.
Wenn Sie bereits mehrere befristete Arbeitsverträge hintereinander hatten, können frühere Verträge dabei helfen, die Kontinuität Ihrer beruflichen Tätigkeit zu dokumentieren.
Können bestehende Kredite bei einem befristeten Arbeitsvertrag problematisch sein?
Bestehende Kredite reduzieren den Teil Ihres Einkommens, der für einen zukünftigen Immobilienkredit zur Verfügung steht.
Autokredite, Privatkredite und andere monatliche Verpflichtungen müssen daher in die Berechnung einbezogen werden.
Wenn Ihre berufliche Situation ohnehin eine detailliertere Prüfung erfordert, kann eine übersichtliche finanzielle Situation die Analyse Ihres Dossiers erleichtern.
Das bedeutet jedoch nicht, dass bestehende Kredite grundsätzlich vor einem Immobilienkauf vollständig zurückgezahlt werden sollten.
Es muss geprüft werden, ob eine solche Rückzahlung in Ihrer individuellen Situation tatsächlich sinnvoll ist.
Welches Immobilienbudget sollte man mit einem befristeten Arbeitsvertrag einplanen?
Ein häufiger Fehler besteht darin, zunächst herausfinden zu wollen, welchen maximalen Betrag eine Bank möglicherweise finanzieren würde.
Sinnvoller ist es, zunächst eine monatliche Kreditrate festzulegen, die zu Ihrer finanziellen Situation passt.
Ihr Budget sollte es Ihnen weiterhin ermöglichen, folgende Ausgaben zu tragen:
- Ihre laufenden Lebenshaltungskosten;
- Ihre Ersparnisse;
- Freizeitaktivitäten;
- bestehende Kredite;
- wohnungsbezogene Kosten;
- unerwartete Ausgaben.
Diese Vorsicht ist besonders wichtig, wenn sich Ihr Einkommen nach dem Ende eines Arbeitsvertrags verändern könnte.
Wie kann man sein Dossier vor dem Kreditantrag verbessern?
Wenn Ihre aktuelle Situation die gewünschte Finanzierung noch nicht ermöglicht, können möglicherweise verschiedene Punkte verbessert werden.
Abhängig von Ihrem Profil kann dies beispielsweise bedeuten:
- mehr Ersparnisse aufzubauen;
- bestimmte laufende Kosten zu reduzieren;
- zusätzliche Berufserfahrung abzuwarten;
- einen neuen Arbeitsvertrag abzuwarten;
- das Immobilienbudget anzupassen;
- die Laufzeit des Kredits zu verändern;
- mehr Eigenkapital einzubringen.
Welche Strategie sinnvoll ist, hängt jedoch davon ab, welcher Punkt Ihr Dossier tatsächlich schwächt.
Deshalb sollte zunächst die konkrete Situation analysiert werden, bevor größere finanzielle Entscheidungen getroffen werden.
Kann eine Bank ablehnen, während eine andere Bank den Kredit akzeptiert?
Finanzinstitute bewerten Kreditdossiers nicht zwangsläufig nach exakt denselben Kriterien.
Ihre internen Richtlinien, geschäftlichen Strategien und die Bewertung bestimmter Profile können sich unterscheiden.
Eine Ablehnung bei einer Bank bedeutet daher nicht automatisch, dass Ihr Projekt bei keiner anderen Bank finanziert werden kann.
Das bedeutet jedoch auch nicht, dass möglichst viele Kreditanträge ohne Strategie gestellt werden sollten.
Nach einer Ablehnung kann es sinnvoll sein, zunächst die Gründe zu verstehen und zu prüfen, ob bestimmte Elemente des Dossiers verbessert werden können.
Warum einen Kreditvermittler einschalten, wenn man einen befristeten Arbeitsvertrag hat?
Wenn Ihre berufliche Situation nicht dem klassischen Profil eines langjährigen unbefristeten Arbeitsverhältnisses entspricht, kann die Aufbereitung des Dossiers besonders wichtig sein.
Ein Kreditvermittler kann zunächst Ihren beruflichen Werdegang, Ihre Einkünfte, Ihre laufenden Verpflichtungen, Ihre Ersparnisse und Ihr Immobilienprojekt analysieren.
So lässt sich Ihre Finanzierungskapazität einschätzen, bevor verschiedene Banken kontaktiert werden.
Prêt Immo kann Sie anschließend bei der Vorbereitung Ihres Finanzierungsdossiers begleiten und verschiedene Finanzierungslösungen entsprechend Ihrer Situation vergleichen.
Sie haben einen befristeten Arbeitsvertrag und möchten in Luxemburg eine Immobilie kaufen?
Gehen Sie nicht automatisch davon aus, dass Ihr Immobilienprojekt unmöglich ist, nur weil Sie keinen unbefristeten Arbeitsvertrag haben.
Ihr Arbeitsvertrag ist ein wichtiger Faktor, muss jedoch gemeinsam mit Ihrer gesamten beruflichen und finanziellen Situation betrachtet werden.
Sie haben einen befristeten Arbeitsvertrag und planen einen Immobilienkauf in Luxemburg? Vereinbaren Sie einen Termin mit Prêt Immo, um Ihre Finanzierungskapazität prüfen zu lassen und herauszufinden, welche Finanzierungsmöglichkeiten für Ihr Profil infrage kommen.
